食品責(zé)任保險(xiǎn)長路漫漫

    面對國家的管制和媒體的曝光，一些食品企業(yè)為了利益，依然鋌而走險(xiǎn)，做出危害人民身體健康的事情。這讓我們老百姓憂心忡忡，我們甚至都不知道該吃些什么！
　　對于具有“化解和防范風(fēng)險(xiǎn)事故”功能的保險(xiǎn)業(yè)而言，該怎樣創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、運(yùn)用利益機(jī)制解決食品問題呢？針對這一問題，4月14日，由長安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司、保險(xiǎn)報(bào)業(yè)股份有限公司、北京湘鄂情(002306,股吧)股份限公司共同主辦，食品科學(xué)技術(shù)學(xué)會食品與標(biāo)準(zhǔn)技術(shù)分會協(xié)辦的“食品責(zé)任保險(xiǎn)高層研討會”舉行，來自保險(xiǎn)界、學(xué)界和餐飲界的專家共聚一堂，就我國食品監(jiān)督機(jī)制的建立以及食品責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)營模式等問題進(jìn)行了討論。 
　　難抵“利”誘 
　　“進(jìn)入2012年，公眾、輿論對食品的深度關(guān)切有增無減，以詩句"我只信任蟲子"為代表的對整個食品行業(yè)"集體不信任"的不安情緒累積及其蔓延再創(chuàng)新高�！遍L安責(zé)任保險(xiǎn)公司總裁劉智認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)、社會轉(zhuǎn)型背景下的食品領(lǐng)域深化改革正在面臨空前壓力和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。 
　　劉智說，從發(fā)達(dá)國家食品的百年實(shí)踐來看，和其他任何改革一樣，食品領(lǐng)域的改革深入取決于三大前提：一是外部促進(jìn)，包括社會經(jīng)濟(jì)和科技的變化，如開放倒逼改革；二是內(nèi)部壓力，事件頻出，風(fēng)控遭遇瓶頸，監(jiān)管疲于應(yīng)付，危機(jī)成了變革的前提；三是公眾共識，消費(fèi)者對食品風(fēng)險(xiǎn)的容忍度越低，推動改革的動力就越大。 
　　“體制轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這兩者帶來的監(jiān)控洼地為食品問題創(chuàng)造出一種有機(jī)可乘、風(fēng)險(xiǎn)很小、變態(tài)扭曲的利益機(jī)制、機(jī)會結(jié)構(gòu)和負(fù)向激勵約束機(jī)制，必然導(dǎo)致食品事件頻發(fā)、高發(fā)�！痹趧⒅强磥�，我國當(dāng)前的食品問題既是30多年來經(jīng)濟(jì)非常規(guī)、超高速增長的必然結(jié)果，也是襁褓中的食品行業(yè)“發(fā)育”太快，欠賬過多、補(bǔ)課不及時(shí)所帶來的問題，更是發(fā)展方式轉(zhuǎn)型無法省略的代價(jià)。而食品問題歸根結(jié)底是個利益問題，因而健全完善利益機(jī)制才是規(guī)避和管控食品風(fēng)險(xiǎn)的一副“良藥妙方”。 
　　蹣跚起步 
　　西方有句名諺，“讓上帝的歸上帝，凱撒的歸凱撒”。僅用行政手段應(yīng)對利益問題，只能做到“治標(biāo)”，要實(shí)現(xiàn)“治本”，則需要運(yùn)用利益機(jī)制來解決問題。 
　　所謂責(zé)任保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對象的一類保險(xiǎn)。根據(jù)其業(yè)務(wù)內(nèi)容，可分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。在美國、西歐國家和日本，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為其責(zé)任保險(xiǎn)的重要組成部分，并形成了相對成熟的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)制度。而在我國，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)開始于上世紀(jì)80年代初，但發(fā)展緩慢，專門針對食品的責(zé)任保險(xiǎn)更是剛剛起步。 
　　據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院李曉林教授介紹，2005年，華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開辦了餐飲業(yè)綜合保險(xiǎn)，又稱“食客安心保險(xiǎn)”，包含公眾責(zé)任、財(cái)產(chǎn)損失、停車場責(zé)任等多個險(xiǎn)種，也對食品責(zé)任保險(xiǎn)做出了有益的嘗試。但承保效果并不盡如人意，據(jù)粗略估算，廣州3萬多家餐飲店中，購買該險(xiǎn)種的餐飲店占比約為2%。2007年，美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司推出了食品公眾責(zé)任險(xiǎn)。2008年，長安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司開業(yè)之初即關(guān)注食品問題，在江蘇省食品辦支持下，開辦了涉農(nóng)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，即“農(nóng)村食品示范店商品責(zé)任保險(xiǎn)”，填補(bǔ)了農(nóng)村食品領(lǐng)域的空白；同時(shí)，長安保險(xiǎn)還與江蘇省教委合作，開辦了“校園方餐飲場所責(zé)任保險(xiǎn)”，為200多所中小學(xué)、10萬多名學(xué)生提供了校園餐飲保障。 
　　“然而，由于食品責(zé)任保險(xiǎn)推出的時(shí)間短，部分企業(yè)保險(xiǎn)意識不足，而且在食品領(lǐng)域，各相關(guān)方較少應(yīng)用保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移社會風(fēng)險(xiǎn)，因而目前我國食品責(zé)任保險(xiǎn)的投保率不足10%，而且主要集中在出口產(chǎn)品上，投保率過低。”李曉林如是說。 
　　不僅如此，食品責(zé)任保險(xiǎn)承保的主要是法律風(fēng)險(xiǎn)，并且涉及對食品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的評估、承保食品的類別、承保方式、費(fèi)率的厘定、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)理賠、訴訟程序的介入等多個環(huán)節(jié)，對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理水平要求較高。而我國保險(xiǎn)公司恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)的時(shí)間較短，目前競爭重點(diǎn)依舊集中在企財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)以及貨運(yùn)險(xiǎn)等有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域，承保責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)能力不足，從業(yè)人員也極度短缺。 
　　路途仍長 
　　在李曉林看來，食品責(zé)任保險(xiǎn)社會保障功能，能在食品事故發(fā)生后及時(shí)補(bǔ)償受害消費(fèi)者，減輕政府的財(cái)政壓力，“因此加強(qiáng)推進(jìn)、擴(kuò)大食品責(zé)任保險(xiǎn)具有重要意義”。 
　　“從上看，食品責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展較好的國家，政府通常都會給予一定的支持，比如實(shí)行免稅政策，對保費(fèi)進(jìn)行一定比例的補(bǔ)貼，政府出面制定和實(shí)施食品責(zé)任保險(xiǎn)計(jì)劃等。相比之下，我國對食品責(zé)任保險(xiǎn)的補(bǔ)貼明顯不足，這是制約我國食品責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的主要原因之一�！崩顣粤址Q，我國可以采用財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方式，促進(jìn)食品責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。此外，我國可以嘗試對食品責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制或者半強(qiáng)制相結(jié)合的方式提高投保率，同時(shí)通過設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、食品責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)等手段，強(qiáng)化食品的責(zé)任保障機(jī)制。 
　　劉智則認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)修訂《食品法》，實(shí)行食品責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。“一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)早已經(jīng)立法強(qiáng)制實(shí)行了食品保險(xiǎn)，如我國臺灣地區(qū)《食品衛(wèi)生管理法》第21條就規(guī)定“一定種類、規(guī)模的食品業(yè)者，應(yīng)投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)”。我國應(yīng)借鑒參照外部經(jīng)驗(yàn)，盡快通過立法形式建立強(qiáng)制性食品責(zé)任保險(xiǎn)制度。前期可以通過責(zé)任保險(xiǎn)公司與有關(guān)教育行政、商務(wù)、衛(wèi)生等主管部門以及品牌企業(yè)合作，在校園營養(yǎng)餐、放心早餐、工作午餐、兒童食品、保健食品、超市食品等領(lǐng)域進(jìn)行探索。